El presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Óscar Rosado Jiménez, aseguró que las administradoras de fondos para el retiro (Afore) deben hacer un análisis para replantear su modelo de negocio ante la población y ofrecer nuevos servicios, en particular orientados a los jóvenes. El funcionario hizo énfasis en que el gran problema del ahorro para la tercera edad consiste en la dificultad de la mayoría de los trabajadores para plantearse escenarios a largo plazo: por temas de ciencias del comportamiento y de economía conductual, dijo, la gente vive en el día a día y no se plantea las cuestiones que habrán de afectarla en el futuro, sobre todo en el horizonte remoto. Proporcionó un ejemplo elocuente para ilustrar su punto: pese a que nos encontramos a poco más de tres meses de las elecciones presidenciales, 80 por ciento de los ciudadanos ignora la fecha exacta en que tendrán lugar los comicios.
Rosado Jiménez tiene razón al señalar como un problema grave la falta de cultura financiera y la escasa o nula previsión en la sociedad mexicana, asuntos que sin duda cobran mayor relevancia conforme se consolida la transición demográfica, con el consiguiente aumento de la esperanza de vida y del porcentaje de personas de la tercera edad.
Sin embargo, el planteamiento adolece de una desconexión con la realidad laboral y económica de una amplia mayoría de los trabajadores, quienes perciben ingresos formales o informales tan bajos que resulta llanamente imposible destinar una cuota significativa a su cuenta financiera para el retiro u otros instrumentos de inversión, por más conciencia que tengan acerca de la necesidad de contar con un fondo que les permita solventar sus gastos cuando ya no estén en condiciones para generar ingresos laborales.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) que elabora el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), en el tercer trimestre de 2023 el salario promedio mensual de profesionistas y técnicos fue de 7 mil 480 pesos, con importantes disparidades regionales.
Otros estudios muestran que en ninguna de las tres mayores ciudades del país el sueldo promedio alcanza para cubrir el costo promedio del alquiler; con la Ciudad de México como caso extremo: un asalariado apenas gana el equivalente a 53 por ciento de la renta de una vivienda. Con estas cifras, queda claro que la cultura del ahorro y la economía conductual pueden influir en los hábitos de las clases medias, pero poco o nada cambiarán entre las mayorías que tienen ingresos de supervivencia.
Ante los hechos, es inevitable concluir que la verdadera respuesta al problema del ahorro para el retiro exige diseñar un sistema que aúne la sostenibilidad con la máxima protección a los trabajadores, cuyos ingresos son muy exiguos como para permitir que una parte de ellos sea capturada por las Afore en forma de ganancias corporativas.
Es obvio que cada peso de beneficios de las empresas administradoras se descuenta a los rendimientos de los ahorradores, lo cual representa una merma para el conjunto de los asalariados que alimenta el lucro de un puñado de compañías. Se ha vuelto evidente que dicho modelo resulta insostenible y debe reformarse a fin de conjurar un futuro de pobreza y desamparo entre las personas que llegan a la edad de retiro.
